投資壓對寶 退休千萬金非夢事
來源:工商時報 / 941229
【黃惠聆】
主計處公布九十三年工業及服務業因退休而離職的員工，平均退休年齡已提早了一歲到五四．九歲。正因勞退新制必須六十歲之後才可以給付，從實際退休到可以領勞退新制的退休金，顯然還有五年的時間缺口，不少上班族都想問「每個月到底要存多少錢，才夠支付退休後生活所需？」
「如果男生可以娶到鴻海集團負責人郭台銘的女兒郭曉玲，或者女生能嫁入豪門，即使是月光族也可以打造黃金退休人生」，這或許是一些未婚年輕人的夢想，但大多數人都必須靠自己賺錢、攢錢才會有富足的退休生活。
每月定存２萬 得存30年
小林，目前三十五歲，月薪五萬元，六十歲退休後，他仍想每個月保有三萬元生活水準（假設每年通貨膨脹率是二％），退休時應有多少財務準備才夠？
若依上述個案，經過宏利人壽的退休金軟體試算，退休時應有的財務準備約要一千二百萬元，除勞保老年給付，退休時準備不足額約一千零一十五萬元左右。
這一千萬出頭，到底每個月要存多少錢才夠？一、放在銀行定存，小林從三十五歲開始每個月一定要存二萬零七百元，到三十年後才足夠累積一千萬元以上。第二種方式就是透過定時定額投資共同基金。第三種方式就是買投資型保單，至於二、三種方式每個月即使存二萬元，三十年後可以累積多少資金就看投資標的以及連接的投資商品的投資報酬率而異。
不管如何，精算師葉崇琦表示，想要安心退休，就要提早準備退休金，且至少要維持十年以上才能看出成效，其實包括壽險、年金、共同基金和投資型保單都可以，無論選擇任何金融工具都要先了解自己的投資屬性。
高波動商品 隨年長降低
除了了解自己的投資屬性外，一般人應如何選擇理財投資標的作退休理財規劃？
保誠投信表示，最簡單的方式即是用「一百減去現在的年齡」，就是應投資波動性較高的比重。如果你現在是四十歲的人，那就應將六成的資金投資在波動性較高的產品比重；如果是二十五歲的人，就可以將七成五的資金投資在波動性較高的產品，如此才有機會賺到夠退休後生活所需。
變額萬能壽險 投資兼保障
當然投資在投資報酬率愈高的投資商品，到退休時可累積到的退休金將會愈多，有不少上班族除定時定額投資基金外，買「投資型保單」也是一般人最常的選擇。
宏利人壽市場部總監李淑富說，一般保險公司所銷售的變額萬能壽險或者投資型保單常被作為累積退休金之用（見表），這種保單投資報酬率都逾八％，但保守假設投資報酬率是六％，每個月保費約在一萬六千元即可以在六十歲可以存到一千萬元的退休金。
如果投資報酬率可以超過六％，退休時將有更多退休金，有些保險公司的變額萬能壽險保單上還附加防癌、失能、終身醫療外加豁免保費時，讓投資儲蓄的理財過程中，又多了保險功能。
保險公司認為，買投資型保單最大的好處是，被保險人可以用少少的錢，可能是三千或者五千元同時買三至五檔共同基金，而且一年內可以有數次（有的保險公司訂四次）免費轉換權，但投資人買共同基金只要轉換若不是同一家基金公司通常都要支付轉換費用。
【2005.12.29/工商時報】