《理財健檢》婚後理財 先把壽險保障買足
【工商時報 C4／六年級理財】
專精企管總經理葉崇琦精算師建議：
因吳小姐目前已有定期定額購買基金的習慣，但尚未有完整的保險規劃，結婚後要增加保障需求時，可考慮透過如變額萬能壽險等投資型保單來規劃，因長期而言，透過投資型保險來增加身故保障，其投入之成本及費用，會較另行購買傳統型的壽險來得低；且近來投資環境變化較大，想要轉換基金標的時，一般會有額外的手續費，但如透過投資型保險購買基金，保險公司會提供1年4～6次轉換投資標的免手續費的優惠。
吳小姐新婚後有購屋的計劃，夫妻二人除了準備的自備款外，也會有貸款需償還，一般貸款支出建議控制在每月收入的三分之一以下，除了用目前的利率試算可負擔的貸款額度外，建議同時模擬如未來利率上升，每月還款金額增加時，是否仍在自己支付的能力範圍之內；另外需考量於貸款清償前發生事故的風險，應於此時參考貸款金額增加保險額度，以免日後可能有人需獨自面對無力償還貸款的困境。
至於增保保險額度的方式，可考慮於原投資型保單中調高保額，亦可以考慮另行購買遞減型定期壽險。
如日後有生小孩時，教育生活費亦會增加父母需負擔的責任，此時如要提高保額時，可先了解所投保公司的內部規定，是否於生小孩時可免體檢提高保額，直接於原購買的保單提高保障額度較經濟方便。
如結婚初期因預算關係，無法同時滿足身故保障及投資需求時，建議先考量貸款額度、小孩生活費等，把壽險主要的保障買足，保單的被保險人應是家庭主要的經濟來源者，如吳小姐是雙薪家庭，則可參考2人的收入比重分開購買，另可以附約的方式附加一年期的健康險，以最低的成本取得需要的保障，以免未來生活陷入不確定的風險之中。
如日後薪資調漲或有領到額外的獎金時，再以增額保費的方式單筆提高投資金額，因吳小姐同時有保險和投資的需求，變額萬能壽險在保障額度及保費的繳交上皆較有彈性，且如有急用需部份提領時，大多不需支付手續費用，較能兼顧保障及投資等生活所需。
【2011/12/31 工商時報】